銀行カードローンは即日融資が不可能になりました

なぜ銀行カードローンの即日融資が不可能になったの?

2017年から銀行カードローンに金融庁が警鐘を鳴らし始めました。理由は総量規制後の銀行の貸し過ぎです。


自己破産者が増え続けた事と、金利のグレーゾーン解消の為に金融庁は改正貸金業法を施行し、貸金業者に総量規制を強いて貸し出しを制限しました。

その結果、自己破産者は検証の一途を辿りましたが、消費者金融等の貸金業者が制限を受けて貸付残高を減らす影で、メガバンク・地方銀行などもこぞって貸金業者が貸せない方に群がりました。

その結果が上の表の通りです。銀行カードローンの貸付残高が貸金業者の貸付残高の実に二倍以上に上っています。貸金業者が制限されてできなくなったことを、同じように銀行がやりだした訳です。

それだけなら金融庁も黙っていたのですが、改正貸金業法施行の理由にもなった自己破産者の増加がここ数年続いてしまったのです。


金融庁は各銀行に立ち入り調査などを行い、全銀連等とも話し合いを行った結果、まず全銀連から与信の低い方への貸し出しを自粛するということになりました。自粛する対象は、

 

  • 複数の債務を抱えるおまとめローン希望者への貸出
  • 与信の低いパート・アルバイトへの貸出
  • 与信のない専業主婦への貸出

などの自己破産につながりやすい方々です。まず全銀連の主体となるメガバンクは全ての項目を自粛していますが、地方銀行やネット銀行は一部項目を自粛していないところもあります。しかしその他にも即日融資が安易な借り入れを助長すると考えていた金融庁は、

 

審査の際に警察庁の反社会勢力データベースを参照する事を全銀行カードローンに義務付け、これには日を必要とする為実質的に即日融資を不可能にしてしまったのです。

これが、全銀行カードローンで即日融資が不可能になった経緯です。

 

ですので現在即日融資は大手消費者金融に申込まなければ叶いません。

大手消費者金融なら即日融資の手段も多く、即日融資で借りれるくらいの借入額なら利息もそれ程変わりません。早めに返済すれば無利息サービスのある大手消費者金融なら低金利な銀行よりも少ない利息で済む場合もありますから安心です。
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平日14:00までにオンライン契約完了で即日振込可能。また三井住友銀行・ジャパンネット銀行いずれかの口座なら、登録する事で24時間365日最短10秒で振込可能瞬フリもありますので、土日祝日でも振込融資が可能になります。
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平日14:00までにオンライン契約完了で即日振込可能。また楽天銀行口座なら24時間365日最短1分で振込可能(メンテナンス時間を除く)なサービスもあります。
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平日14:50までにオンライン契約後に振込手続き完了で即日振込可能。(曜日・時間によっては翌日以降になる場合があります)
※申込の曜日・時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合がある

即日カード発行
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自動契約機設置台数業界一位、二位のプロミス自動契約機と三井住友銀行ACMの両方使えるので圧倒的設置台数。更にはATMを併設しているので、発行後にその場で手数料無料で借り入れすることができます。

アコム
業界に三番手の設置台数を誇る自動契約機(むじんくん)を全国に設置。更にはATMを併設しているので、発行後にその場で手数料無料で借り入れすることができます。

SMBCモビット
ローン申込機を多数全国に設置。BOX型の店舗になるので、ローン申込機のみ設置。自社ATMがないので、カード発行後は最寄の提携ATMにて手数料を払って借入しなければならない。

専業主婦でも申込可能な銀行カードローン

総量規制により消費者金融に申込めない収入のない専業主婦は、銀行カードローンに申込むしかありません。ですが銀行カードローンは全て即日融資は不可能になってしまった為、

 

専業主婦は完全に即日融資不可能になってしまいました。

しかも各銀行の自主規制により、与信のない専業主婦は申込める銀行カードローンが激減しています。さらには金融庁の規制により、

 

専業主婦の申込める銀行カードローンはなくなってしまいましたので、専業主婦自身で申込めるカードローンはありません。

銀行・大手消費者金融の平日の即日融資状況

 

銀行カードローンの即日融資はすでに不可能になっていますので、即日融資に有利なのは完全に大手消費者金融の独壇場となっています。その中でもやはり目立つのがプロミスです。

 

 

  • 平日14:00までに契約を完了すれば手持ちの口座へ即日振込可能。
  • 三井住友銀行・ジャパンネット銀行の口座なら契約完了後に口座登録すれば24時間365日最短10秒で振込融資可能。
  • 自動契約機が業界最多の約1.700店舗にあるので即日カード発行できる可能性が高く、ATMも併設されている。
  • 会社への在籍確認の電話を別の方法で確認する相談もできるので、会社の休業日でも別の確認方法で即日融資が可能

自動契約機も三井住友銀行ACMのと合わせて約1,700店舗に設置と業界でも圧倒的店舗数なので、最寄の自動契約機も見つかりやすくなっています。

 

>>編集部調査では即日融資最強のプロミス

 

 

次に即日融資に有利なカードローンとなるとアコムのカードローンということになります。アコムもプロミスに次いで、

 

 

  • 平日14:00までに契約を完了すれば手持ちの口座へ即日振込可能。
  • 楽天銀行の口座なら24時間365日最短1分で振込融資可能。(メンテナンス時間を除く)
  • 自動契約機が業界2位の約1.100店舗にあるので即日カード発行できる可能性が高く、ATMも併設されている。
  • 会社の休業日のみ会社への在籍確認の電話を別の方法で確認する相談ができるので、会社の休業日でも別の確認方法で即日融資が可能

>>知名度も高く即日融資にも強いアコム

 

自動契約機を持つ銀行カードローンは、即日融資が不可能となった今、あまり役に立っていません。自動契約機を持つ銀行カードローンは、

 

 

  • 三井住友銀行カードローン
  • 三菱UFJ銀行カードローン
  • 新生銀行カードローンレイク

がありますが、三菱UFJ銀行カードローンの『テレビ窓口』は全く役に立たなくなっています。『テレビ窓口』に行ってカードローンを申込んでも、後日審査後にカード発行しますということになってしまうのです。

 

 

三井住友銀行カードローンの場合は、プロミスのカード発行ができるので、まだ利用価値は残っています。のちのちはSMBCモビットのカード発行もできるようになるかもしれません。そうなればSMBCモビットの店舗はATMがないので、便利な存在となります。

 

 

新生銀行カードローンレイクの自動契約機の場合も、ノーローンのカード発行ができますので利用価値はあります。しかしレイクは計算外だったかもしれません。

 

もともと消費者金融であったレイクを新生銀行が傘下におさめ、総量規制に合わせて銀行カードローンの名称として総量規制を逃れる為にしたことが、ここへ来て裏目に出てしまったからです。

 

ノーローンのカード発行ができるといっても、ノーローンの貸付残高から言ってもあまり意味はないのかもしれません。

 

銀行で受ける即日融資と消費者金融で受ける即日融資の可能性の違い

カードローンで即日融資を受ける事のできる可能性は、

 

 

  1. 即日振込で即日融資を受ける
  2. 自動契約機でカード発行して即日融資を受ける
  3. キャッシュカードにローン機能を反映させて即日融資を受ける
  4. 店頭で即日融資を受ける

以上になります。大半の即日融資の方法は、最短即日融資の可能性の高い1・2番になるはずです。3・4は主に銀行だけの融資の方法になりますが、即日融資が不可能となった現在ではあまり意味がなく、3は振込融資が不可能な銀行に多く、4は店頭のみの融資の場合が多いのでほぼ1・2の方法になります。

即日振込で即日融資を受ける

メインの即日融資の1・2の方法では、銀行カードローンが即日融資不可能になった今では、完全に大手消費者金融の独壇場です。口座を持っているのは銀行ですが、昔からの都市銀行や地方銀行のしがらみが残っていたり、地方銀行ではインフラが整っていなかったりするので、

 

 

銀行カードローンは実は振込融資が苦手だったりします。


メガバンクのカードローンである三井住友銀行カードローンや三菱UFJ銀行カードローンでも自行の口座しか振込融資が出来ません。メガバンクならではのしがらみですよね。そもそも振込融資のサービスがない銀行カードローンも多数あります。

 

どの金融機関にも振込融資可能という銀行カードローンもありますが、カードの郵送に時間が掛かるので即日融資の場合のみ対応というところが多くなっています。

 

それに比べてネットバンクは、金融機関同士のしがらみもなく、店舗も持たないので振込融資が可能な場合が多く、どの金融機関にも振込融資可能なところも多くなっています。

カードローン 銀行区分 振込融資
三井住友銀行カードローン メガバンク SMBCダイレクト口座へのみ可能
三菱UFJ銀行カードローン メガバンク 自行口座のみ可能
みずほ銀行カードローン メガバンク なし
りそなプレミアムカードローン メガバンク なし
静岡銀行カードローン セレカ 地方銀行 初回の借入希望者のみどの金融機関でも振込融資可能
横浜銀行カードローン 地方銀行 なし
ちばぎんカードローン 地方銀行 なし
福岡銀行カードローン 地方銀行 なし
スターカードローン 地方銀行 自行口座のみ可能
MR.カードローン ネットバンク 住信SBIネット銀行口座へのみ可能
スルガ銀行リザーブドプラン 地方銀行 どの金融機関でも振込融資可能
ソニー銀行カードローン ネットバンク 自行口座のみ可能
ジャパンネット銀行ネットキャッシング ネットバンク 自行口座のみ可能
イオン銀行カードローン ネットバンク 自行口座のみ可能
セブン銀行カードローン ネットバンク 自行口座のみ可能
オリックス銀行カードローン ネットバンク どの金融機関でも登録振込融資可能(登録した2行のみ)
楽天銀行スーパーローン ネットバンク どの金融機関でも登録振込融資可能(事前に登録銀行のみ)
新生銀行カードローンレイク ネットバンク どの金融機関でも登録振込融資可能
ゆうちょ銀行カードローンしたく ゆうちょ銀行 なし

自動契約機でカード発行して即日融資を受ける

自動契約機でカード発行して即日融資を受ける方法というのは、まず自動契約機があるかどうかという物理的な問題が発生してきます。銀行で自動契約機を持っていても現在では無用の長物と化しています。銀行で自動契約機を持っているのは、

 

 

  • 三井住友銀行カードローン
  • 三菱UFJ銀行カードローン
  • 新生銀行カードローンレイク

のみです。銀行カードローンには一番融通の利く即日融資が可能な自動契約機を持つ銀行自体が三行しかないのです。さらに営業時間や設置台数、設置場所となると大手消費者金融が有利になってきます。

 

新生銀行カードローンレイクにおい手は、もともと消費者金融であったレイクを新生銀行が買収して、総量規制が施行される前のタイミングで新生銀行のカードローンとして新展開させたものですから、商品そのものは消費者金融のようなものです。

自動契約機の設置台数比較

※各自動契約機の営業時間は主なもので一部店舗・曜日により営業時間が異なります

カードローン名 自動契約機設置台数 自動契約機名 営業時間
プロミス 約1,700台 自動契約機 09:00〜22:00
アコム 約1,041台(平成30年4月現在) 自動契約機(むじんくん) 08:00〜22:00
SMBCモビット 約435台 自動契約機 08:00〜21:00
アイフル 約911台 てまいらず 08:00〜22:00
レイク・ノーローン 約763台 自動契約機 08:00〜22:00
三井住友銀行カードローン 約763台 ローン契約機(ACM) 09:00〜21:00
三菱UFJ銀行カードローン 約640台 テレビ窓口 09:00〜20:00

これらからも大手消費者金融が即日融資には有利と判明します。

現在銀行カードローンで即日融資は不可能になりつつある

2017年9月15日の日本経済新聞によると、

 

 

”国内の銀行は2018年1月からカードローンの即日融資を停止する。”


となっています。金融庁の言い分は、

 

 

”反社会的勢力とのつながりを絶つため”


となっていますが、実際は増えすぎた銀行カードローンの貸付残高を抑制する為に即日融資機能を銀行カードローンから奪うと言うのが目的です。

 

 

即日融資機能を奪うために銀行カードローンにどのような審査が課せられるかというと、

 

 

預金保険機構のデータベースと警視庁の反社会的勢力データベースを繋いで、銀行は預金保険機構を経由して申込者が反社会的勢力でないか照会しなければならないという仕組み


になります。この為、現在の審査の仕組みを使えば最短即日審査も可能な銀行カードローンが、外部機関の仕組みを導入して審査しなければならない為に、最短でも翌日、遅ければ1週間ほど審査に時間が掛かってしまうようになります。

 

この為現在自動契約機のある銀行カードローン(三井住友銀行、三菱UFJ銀行、レイク)も、カード発行できるという強みも生かせなくなり、即日融資が希望であれば貸金業者に申込まなければならなくなります。

 

 

もちろん貸金業者といっても、大手消費者金融は即日融資に掛かる小額借入ではそれ程銀行と金利が変わる訳ではありませんし、無利息サービスなどもありますので利息はほとんど変わらないといってもいいでしょう。

 

また、家族の申し出で貸し出しを制限・抑制するという法案も2018年度中に施行の予定になっています。こちらの方は本来の消費者による”借りすぎ”を抑制する意味のある法案となっています。例えば、

 

 

内の旦那は遊び代をすぐ借金するので生活できない。貸さない様にして欲しい。


訴え方はまだ明確にされていませんが、こういった場合に旦那の借金の抑制を図り、家庭の自己破産を防げるようになります。

 

しかし一方では、本当に給料日までのつなぎ融資を今すぐ低金利で借りたいという場合には不都合な金融庁の動きになっていますが、前述のようにこういった場合は無利息サービスのある大手消費者金融で代用していくしかありません。

 

ゆうちょ銀行では即日融資のカードローンはあるの?

ゆうちょ銀行は、その名の通り郵便局の運営する銀行であり、通常の預貯金に加えてカードローンの商品も取り扱っています。なお、ゆうちょ銀行はスルガ銀行の代理業者となっていますので、カードローンの商品についても厳密にはゆうちょ銀行のオリジナル商品というわけではなく、スルガ銀行が取り扱うカードローンをゆうちょ銀行が代理窓口として展開していると考えることができます。

 

 

さて、そんなゆうちょ銀行のカードローンには様々な種類がありますが、その中でも最も利便性が高いといえるのがカードローン「したく」です。

 

カードローン「したく」は、最高で500万円まで融資可能なワイドな限度額に加え、設定されている金利も年7.0%〜14.9%と他の銀行系カードローンと比べても平均的な利率となっており、利用しやすいというメリットがあります。

 

そして、このゆうちょ銀行のカードローン「したく」の最大の特徴ともいえるのが、審査にかかる時間が短いという点にあります。しかし、このスピードというのは比較対象により変わってきます。

メガバンクの保証会社アコム・プロミスと比べた場合

メガバンクの保証会社であるアコム・プロミスと比べた場合にはこのゆうちょ銀行のカードローン「したく」が遅いというよりも、アコム・プロミスが早いと言った方がいいのかもしれません。

 

そもそも銀行が個人融資のカードローンに着手し始めたのはごく最近のことで、その審査のほとんどは、

 

 

個人融資の貸金業暦の長い保証会社であるアコム・プロミスに任されているのです。


ですので銀行カードローンよりもちろん

 

 

  • 審査は早く
  • 審査能力があるのでしっかり審査
  • 即日融資のサービス体制が整っている

のです。ですので即日融資を希望するのであれば断然アコム・プロミスということになります。

でも少しでも金利が低い方がいいんじゃないの?

もちろんそのとおりですが、即日融資を希望している時の借入希望額なんて多くて10万円くらいですよね?

 

わずか数パーセントの違いなんて利子金額にしたら数百円です。しかもアコムは最大30日間金利ゼロサービスで、プロミスは初回30日無利息サービス(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録で利用可)があります。

 

これでほぼ金利は変わらず即日融資の条件は断然アコム・プロミスがいいのならそちらを選ぶ方が正解でしょう。

他にもジャパンネット銀行ネットキャッシングも可能などの案件もありますが、ジャパンネット銀行ネットキャッシングはジャパンネット銀行口座が必要になってきたりしますのでやはりアコム・プロミスがいいでしょう。

 

カードローン「したく」ではインターネットや電話などで融資を申し込むことができるのですが、原則として申し込んだその日のうちに審査結果を受け取ることができる「即日審査」に対応しています。

 

電話での申し込みの場合であれば、最短で30分以内に審査結果の回答が得られるほどのスピード審査なので、できるだけ早くまとまったお金が欲しいという人のニーズにも無理なく対応可能です。

 

 

また、返済用の口座を特に用意する必要がないという点も、銀行系カードローンにしては珍しいケースといえるでしょう。

 

なお、カードローン「したく」については審査は即日で結果を受け取ることができますが、その後の流れとしては申込書に身分証明書を添えて郵送にて提出する必要があり、そこから本審査となります。

 

そのため、実際に融資を受けることができるのはその審査の後ということになりますので、申し込んだその日のうちに融資を受けられる「即日融資」には対応していませんのでご注意ください。

銀行カードローンの中でも即日融資の可能性はかなり少ない

現在銀行カードローンで即日融資は不可能になりつつあるでもお話していますが、2018年1月には全ての銀行カードローンで即日融資が不可能になる可能性があります。

 

 

銀行の貸付残高が大きく消費者金融を上回り、自己破産者が増えたのは銀行カードローンの貸し過ぎが原因と見て、金融庁が規制しだしたからです。


すでに多くの銀行が、自主規制で即日融資不可能になっています。幸い以下の銀行カードローンではまだ可能ですので、早めに申し込んでおきましょう。